3 maneras de ayudar a sus hijos adolescentes a construir un buen crédito
Cuando su hijo adolescente finalmente dé el gran salto y se mude de casa, necesitará un puntaje de crédito sólido para muchos pasos de su vida: alquilar un departamento, obtener un préstamo o encontrar una buena oferta de seguro.
Por eso, es importante que los adolescentes mejoren su historial crediticio antes de mudarse. Hay algunas maneras de prepararlos para esto en los años previos a la graduación.
- Asegúrese de que tengan una cuenta corriente y una tarjeta de débito.
Abrir una cuenta bancaria propia es un paso importante para que tu hijo adolescente mejore su historial crediticio sin sacrificar su red de seguridad. Un adolescente menor de 18 años puede solicitar una tarjeta de débito; solo necesita un aval. Como tú firmas la tarjeta, tu cuenta personal estará vinculada a la de tu hijo en caso de sobregiro. Con esta cuenta corriente y tarjeta de débito, también deberías enseñarle a tu hijo la importancia de administrar bien el dinero.
- Enséñeles los conceptos básicos de las tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito son un poco más complejas que las de débito, por lo que es importante hablar con tu hijo adolescente y ayudarle a comprender los conceptos básicos. Solicitar su propia tarjeta de crédito es un paso más importante que solicitar una tarjeta de débito, pero es un paso adicional que ayudará a mejorar su puntaje crediticio, siempre que pague las facturas a tiempo y en su totalidad. Amelia Granger, colaboradora de US News & World Report, afirma que la habilidad más importante que un adolescente puede aprender es pagar sus facturas en su totalidad, incluso si eso implica comenzar con un límite de crédito más bajo. Asegúrate de supervisar las facturas de tu hijo adolescente para confirmar que no estén dañando su puntaje crediticio en lugar de construir una buena base para los próximos años.
- Ayúdalos a abrir una Tarjeta de crédito asegurada
Una Tarjeta de Crédito Asegurada es la tarjeta perfecta para enseñar a tu hijo adolescente a administrar bien su dinero. Esto se logra al no permitirle usar el dinero que no tiene, sino fijar un monto mínimo de $500 que debe usar como si fuera dinero prestado. Esta tarjeta le ayudará a mejorar su puntaje crediticio y, después de un año, podrá solicitar una tarjeta de crédito regular.
La gestión responsable del dinero es difícil de practicar si se aprende a una edad avanzada. A tus hijos les irá mucho mejor si les enseñas buenas prácticas financieras.
Compras en línea vs. en persona
Con la llegada y difusión de la tecnología de los teléfonos inteligentes, confiar su dinero a un banco en línea se ha convertido en una alternativa cada vez más popular a la experiencia tradicional. Sin embargo, los bancos tradicionales aún ofrecen varias ventajas que la experiencia en línea no puede ofrecer, como la atención al cliente en persona si tiene preguntas o inquietudes.
¿Cómo decides qué tipo de banco usar? Aquí tienes algunos aspectos a considerar sobre tus transacciones.
Obtener dinero en efectivo
Si usa efectivo con frecuencia, asegúrese de considerar la ubicación y la accesibilidad de los cajeros automáticos de la red antes de elegir su banco. Elegir un banco o cooperativa de crédito local significa tener fácil acceso a varios cajeros automáticos, y muchos bancos le reembolsarán las comisiones por usar otros.
Los bancos en línea no suelen tener cajeros automáticos propios, lo que significa que es más probable que pagues una comisión por retirar tu efectivo. Estas comisiones suelen ser de unos pocos dólares por retiro, pero a menudo pueden ser frustrantes, ya que estás pagando por retirar tu propio dinero. Sin embargo, esto no siempre es así. Según Megan Durisin de Business Insider, algunos bancos en línea te compensan por tus comisiones. Sin embargo, suele haber un límite en la cantidad que te reembolsan mensualmente.
Realizar depósitos
Al elegir su banco, también debe considerar cómo depositará dinero en su cuenta. Si bien tanto los bancos en línea como los tradicionales suelen permitir depósitos directos de su empleador, los bancos en línea tienen varias restricciones para otros depósitos.
En un banco tradicional, puede depositar efectivo, cheques, giros postales y más. Simplemente acuda a su banco y hable con un representante sobre su depósito. Si realiza muchos depósitos, especialmente con cheques o efectivo, la banca tradicional es una opción conveniente.
Con la banca en línea, tus opciones de depósito son algo limitadas. Dependiendo de tu banco, podrías depositar un cheque digitalmente, pero suele haber límites en la cantidad que puedes depositar digitalmente en un día. Si tu cheque excede ese límite, tendrás que enviarlo por correo. Para depositar efectivo en una cuenta bancaria en línea, quizás tengas que comprar un giro postal y enviarlo también por correo. "Podrías tener que pagar una pequeña comisión por el giro postal", explica Spencer Tierney, colaborador de NerdWallet. "Para cantidades superiores a $1,000, podrías tener que usar un cheque de caja en un banco".
Servicio al cliente
Muchos bancos en línea ofrecen un excelente servicio al cliente, incluyendo chats en vivo y centros de llamadas. Pero para algunos, hablar cara a cara es fundamental para crear una relación de confianza con su institución financiera, un servicio que, según Durisin, solo puede ofrecer un banco tradicional.
Elegir su banco es una decisión personal que debe basarse en los servicios que más le importan a usted y a su estilo de vida. Hable con un representante de un banco tradicional o en línea para obtener más información.
Cómo eliminar errores en los informes de crédito
¿Qué haces cuando detectas una inexactitud en tu informe crediticio? Toma medidas para disputarla. Gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act), limpiar tu propio informe crediticio suele ser rápido y sencillo. Las agencias de informes crediticios (a menudo llamadas burós de crédito) solo deben proporcionar información precisa y actualizada.
Paso uno: Obtenga sus informes de crédito
Para saber exactamente qué sucede con su crédito, consulte los informes de las principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada informe puede variar, ya que no todos los acreedores reportan a todas las agencias. Puede recibir un informe gratuito de cada compañía una vez al año a través del Servicio Anual de Solicitud de Informes de Crédito, o puede obtenerlos directamente de las agencias por una tarifa.
Paso dos: saber qué se puede eliminar
No puede eliminar todas las anotaciones negativas de su expediente: las agencias de crédito están obligadas a reportar toda la información crediticia y de deuda, siempre que sea correcta y oportuna. Entonces, ¿qué se puede eliminar?
- Información incorrecta. Si el informe contiene información incorrecta, como una cuenta que nunca abrió, el nombre de otra persona o la sentencia de una demanda en la que nunca participó, puede solicitar que se elimine permanentemente de su historial.
- Información duplicada. Aunque una cuenta a veces puede aparecer varias veces, conviene que su informe la incluya solo una vez. Esto puede evitar que los prestamistas crean que tiene más deudas o problemas de crédito de los que realmente tiene.
- Información negativa antigua. En la mayoría de los casos, la información negativa, incluso siendo precisa, no lo atormentará para siempre. Su informe crediticio puede reflejar demandas, sentencias, gravámenes, ejecuciones hipotecarias, una bancarrota del Capítulo 13 (desde la fecha de presentación), pagos atrasados y cuentas incobrables durante siete años. La bancarrota del Capítulo 7 será evidente durante diez años a partir de la fecha de presentación. Sin embargo, los atrasos en la manutención infantil y las anotaciones de incumplimiento de préstamos estudiantiles pueden reportarse hasta que se paguen.
Paso tres: Disputar inexactitudes
Si detecta errores o elementos que deberían haber quedado obsoletos en su informe, es momento de tomar medidas:
- Presente la disputa ante la agencia. Puede presentarla en el sitio web de la compañía, por teléfono o por correo. En todos los casos, deberá proporcionar su identificación personal y una descripción del problema, así como la información correcta. Si tiene algún documento que respalde su caso (como copias de cheques cobrados que confirmen que pagó una cuenta), inclúyalo también.
- Espere 30 días. Después de presentar su disputa, la agencia tiene 30 días para investigar el asunto y aparecerá una anotación de disputa en su informe. El acreedor tendrá este tiempo para verificar la información y, si no puede demostrar su exactitud, la agencia dejará de reportarla. Una vez que la agencia concluya la investigación, le enviará un informe escrito con los hallazgos y una copia actualizada de su informe crediticio si se produjo algún cambio.
En la mayoría de los casos, corregir las inexactitudes es así de sencillo. Sin embargo, si la investigación no arroja ningún cambio, contacte al acreedor por teléfono o correo postal y explíquele por qué la información es incorrecta y que desea que informe la información correcta. Incluya copias de los documentos de respaldo (por ejemplo, un estado de cuenta con saldo cero), si los tiene. El acreedor no puede seguir informando información no comprobada.
Finalmente, si la situación aún no se resuelve a su entera satisfacción (o si la información negativa es correcta, pero tiene una buena razón para explicarlo), considere escribir una carta explicativa para agregarla a su informe. En cien palabras o menos, puede explicar su versión del problema crediticio. Redacte la nota con claridad, incluya información que la respalde y envíela a las agencias para que la adjunten a su informe. Esta "declaración de 100 palabras" podría ser muy positiva para quien lea el informe.
6 cosas confusas sobre su informe crediticio
Si no está acostumbrado a leerlos, los informes crediticios pueden ser tan lógicos como un menú de restaurante impreso en otro idioma. Al menos en un restaurante, puede señalar lo que está comiendo otra persona. Pero si no sabe cómo leer su historial crediticio, podría cometer errores que podrían complicar su situación financiera.
A continuación se presentan algunas interpretaciones erróneas comunes que las personas hacen sobre sus informes de crédito y cómo evitarlas.
- Tienen demasiados préstamos estudiantiles listados para mí.
Cuando los préstamos estudiantiles aparecen en los informes crediticios, suelen desglosarse en préstamos individuales para cada semestre que se solicitaron. Claro que conviene asegurarse de que todos los préstamos sean suyos, pero no se sorprenda si ve muchos préstamos con el mismo proveedor. - Debo ser víctima de robo de identidad porque el nombre de otra persona está en mi informe.
Cuando compañías como Equifax, Experian y TransUnion recopilan su información, buscan recopilar toda la información financiera que se reporta sobre usted. Al hacerlo, podrían confundirlo accidentalmente con alguien con un nombre similar u otra información que lo identifique. Esto puede resultar en que el nombre, la dirección, la fecha de nacimiento, el número de Seguro Social, etc., de esa persona aparezcan por error en su informe crediticio. Siempre puede solicitar que se elimine este tipo de información de su informe crediticio disputando la información en el sitio web de la agencia que la publica. Puede acceder al sitio web de cada agencia mencionada anteriormente simplemente agregando ".com" al nombre de la agencia de informes crediticios. - Pagué esa cuenta de cobro, ya no debería estar en mi informe.
Las agencias de cobranza no están obligadas a eliminar una cuenta de cobro de sus informes crediticios una vez que la haya pagado. Solo deben indicar que la cuenta ha sido saldada. Cuentas negativas como estas permanecen en su informe crediticio durante siete años desde la fecha en que la cuenta entró en mora con el acreedor original, independientemente de si se les paga o no. - Mi puntuación de crédito no está disponible
Los informes de crédito a los que todos tenemos derecho por ley federal (disponibles en www.annualcreditreport.com o llamando al 877.322.8228) no incluyen un puntaje crediticio. Actualmente, no existe ninguna ley que proporcione automáticamente un puntaje gratuito a todos. FICO es la compañía que proporciona el puntaje más utilizado por los prestamistas. Puede adquirir un puntaje en www.myfico.com. - Mi fecha de nacimiento y dirección son parte de las decisiones de préstamo.
Al acceder a sus informes de crédito, verá que se incluye información personal, además de sus datos financieros. Por ejemplo, el informe puede indicar dónde vive, cuándo nació y para quién ha trabajado recientemente, entre otros datos. Sin embargo, no debe preocuparse de que esto se use en su contra cuando un posible prestamista revise sus informes. Es ilegal que un prestamista utilice su edad o dirección al tomar decisiones crediticias, y estos datos no se tienen en cuenta en su puntaje crediticio FICO. - Todas estas consultas cuentan en contra de mi puntuación.
Cuando alguien que no seas tú consulta tu informe crediticio, se agrega lo que se denomina una "consulta". Si alguna vez has consultado informes crediticios, sabrás que puede haber muchísimos a la vez. Recuerda que las únicas consultas que se tienen en cuenta para tu puntaje crediticio son las realizadas durante el último año (aunque permanezcan en tu informe crediticio durante dos años) y las que se realizaron para solicitar crédito o financiar algún otro tipo de contrato financiero. Los demás tipos de consultas no se contabilizan en tu contra.
5 maneras de establecer crédito
A la hora de obtener una tarjeta de crédito, calificar es uno de los pasos más fáciles del proceso. Sin embargo, establecer un historial crediticio positivo requiere dedicación y paciencia.
Ya sea que sea nuevo en el mundo del crédito o que esté intentando corregir errores del pasado para restablecer un historial crediticio favorable, puede encontrarse con una paradoja frustrante: es necesario tener y usar crédito para crear un historial crediticio, pero muchas instituciones financieras se resisten a otorgar crédito a alguien sin un historial crediticio establecido. Pero no se desespere: existen varias soluciones eficaces para ambas situaciones.
Una tarjeta segura
Un excelente comienzo es una tarjeta de crédito con garantía. Se le otorga una línea de crédito basada en un porcentaje del depósito en efectivo que realiza en su institución financiera. Dado que los depósitos suelen ser bajos, también lo será su límite de crédito. Las comisiones de solicitud y anuales de las tarjetas con garantía suelen ser más altas que las de las tarjetas sin garantía.
La tarjeta del minorista
Considere la tarjeta de crédito de un comercio local. Sus criterios suelen ser menos rigurosos que los de las grandes emisoras de crédito. Sin embargo, asegúrese de que estén suscritos a las principales agencias de informes crediticios; de lo contrario, no podrá establecer un historial crediticio.
Un co-firmante
Otra opción es que alguien con un buen historial crediticio sea codeudor de una cuenta. Esto requiere mucha confianza por parte del codeudor: si usted no paga, él o ella es responsable. Podría poner en riesgo tanto su relación como su historial crediticio.
Revise su informe de crédito
Finalmente, si tiene un historial crediticio deteriorado, podría necesitar corregir el pasado mientras construye su futuro. Pagar las deudas antiguas y corregir los errores en su informe crediticio lo antes posible podría ser la mejor solución.
Pague sus deudas
Una vez que tenga una línea de crédito, establezca un buen historial usándola responsablemente. Mantenga saldos bajos, pague siempre a tiempo, no busque crédito innecesario y manténgase fiel a varios instrumentos de crédito de calidad.