Compras en línea vs. en persona
Con la llegada y difusión de la tecnología de los teléfonos inteligentes, confiar su dinero a un banco en línea se ha convertido en una alternativa cada vez más popular a la experiencia tradicional. Sin embargo, los bancos tradicionales aún ofrecen varias ventajas que la experiencia en línea no puede ofrecer, como la atención al cliente en persona si tiene preguntas o inquietudes.
¿Cómo decides qué tipo de banco usar? Aquí tienes algunos aspectos a considerar sobre tus transacciones.
Obtener dinero en efectivo
Si usa efectivo con frecuencia, asegúrese de considerar la ubicación y la accesibilidad de los cajeros automáticos de la red antes de elegir su banco. Elegir un banco o cooperativa de crédito local significa tener fácil acceso a varios cajeros automáticos, y muchos bancos le reembolsarán las comisiones por usar otros.
Los bancos en línea no suelen tener cajeros automáticos propios, lo que significa que es más probable que pagues una comisión por retirar tu efectivo. Estas comisiones suelen ser de unos pocos dólares por retiro, pero a menudo pueden ser frustrantes, ya que estás pagando por retirar tu propio dinero. Sin embargo, esto no siempre es así. Según Megan Durisin de Business Insider, algunos bancos en línea te compensan por tus comisiones. Sin embargo, suele haber un límite en la cantidad que te reembolsan mensualmente.
Realizar depósitos
Al elegir su banco, también debe considerar cómo depositará dinero en su cuenta. Si bien tanto los bancos en línea como los tradicionales suelen permitir depósitos directos de su empleador, los bancos en línea tienen varias restricciones para otros depósitos.
En un banco tradicional, puede depositar efectivo, cheques, giros postales y más. Simplemente acuda a su banco y hable con un representante sobre su depósito. Si realiza muchos depósitos, especialmente con cheques o efectivo, la banca tradicional es una opción conveniente.
Con la banca en línea, tus opciones de depósito son algo limitadas. Dependiendo de tu banco, podrías depositar un cheque digitalmente, pero suele haber límites en la cantidad que puedes depositar digitalmente en un día. Si tu cheque excede ese límite, tendrás que enviarlo por correo. Para depositar efectivo en una cuenta bancaria en línea, quizás tengas que comprar un giro postal y enviarlo también por correo. "Podrías tener que pagar una pequeña comisión por el giro postal", explica Spencer Tierney, colaborador de NerdWallet. "Para cantidades superiores a $1,000, podrías tener que usar un cheque de caja en un banco".
Servicio al cliente
Muchos bancos en línea ofrecen un excelente servicio al cliente, incluyendo chats en vivo y centros de llamadas. Pero para algunos, hablar cara a cara es fundamental para crear una relación de confianza con su institución financiera, un servicio que, según Durisin, solo puede ofrecer un banco tradicional.
Elegir su banco es una decisión personal que debe basarse en los servicios que más le importan a usted y a su estilo de vida. Hable con un representante de un banco tradicional o en línea para obtener más información.
Cómo un colegio comunitario puede ahorrarle dinero
Beneficios financieros de tomar clases u obtener un título en un colegio comunitario
Para quienes aspiran a la universidad, la carga financiera que representa puede ser abrumadora. Sin embargo, los colegios comunitarios ofrecen múltiples oportunidades de ahorro y, al mismo tiempo, permiten obtener una educación.
- Ahorros en la matrícula
La matrícula es quizás el beneficio de ahorro más inmediato al solicitar ingreso a un colegio comunitario en lugar de una universidad más grande de cuatro años. Hocking College enumera el costo promedio de la matrícula y las cuotas en una universidad de cuatro años de la siguiente manera: un año en una escuela privada cuesta un promedio de $33,480, y un año para residentes del estado en escuelas públicas cuesta un promedio de $9,650. Comparativamente, el colegio comunitario cuesta un promedio de $4,900 por año para instituciones públicas y $15,478 por año para instituciones privadas. Hocking College señala que los colegios comunitarios solo requieren dos años de escolaridad, mientras que las universidades tradicionales requieren cuatro. Por lo tanto, la diferencia de precio se vuelve mucho más pronunciada al multiplicarse.
- Ahorros en alojamiento y comida
Otra fuente de ahorro, como señala The Princeton Review, es el alojamiento y la comida. Dado que hay un colegio comunitario ubicado a menos del 90 % de la distancia de desplazamiento de los residentes de EE. UU., esto permite a los estudiantes seguir viviendo en casa mientras terminan sus estudios.
- Ahorro de empleo
Los estudiantes de colegios comunitarios suelen cursar clases a tiempo parcial mientras conservan su trabajo. Esto les permite ahorrar dinero o pagar clases en el futuro. Hocking College afirma que esta podría ser una excelente opción para estudiantes no tradicionales, como padres o estudiantes mayores, que simplemente no pueden cursar clases a tiempo completo.
Incluso si el estudiante no pertenece a un grupo no tradicional, los títulos de los colegios comunitarios son solo de dos años. Esto significa que los estudiantes pueden incorporarse al mercado laboral en la mitad del tiempo que les tomaría asistir a una universidad de cuatro años, lo que les da una ventaja en el mercado laboral.
- El plan 2+2
Los colegios comunitarios también pueden ayudar a los estudiantes cuyo objetivo final es obtener una licenciatura en una institución de cuatro años. El método para lograrlo se conoce a menudo como el "plan 2+2".
El plan consiste en aprovechar las fuentes de ahorro mencionadas anteriormente durante dos años en un colegio comunitario antes de transferir los créditos a una universidad más grande para completar una carrera. Según US News, muchos colegios comunitarios ofrecen acuerdos que garantizan la transferencia de créditos estudiantiles a ciertas instituciones de cuatro años. Describió la situación en Massachusetts, donde los graduados de colegios comunitarios con un promedio de calificaciones (GPA) de al menos 2.5 pueden transferir todos los créditos, con garantía, a cualquier universidad estatal mediante los programas de Admisión Conjunta o Transferencia Masiva.
En teoría, este plan académico podría resultar en un ahorro significativo al cursar una licenciatura. Sin embargo, tanto US News como el Dr. Robert Ronstadt, exvicepresidente de la Universidad de Boston y escritor para Forbes, advierten sobre el plan 2+2.
US News dice que no todas las instituciones de cuatro años aceptan créditos de todos los colegios comunitarios, por lo que los estudiantes deben hablar con los asesores de ambas escuelas para asegurarse de que se acepten los créditos de transferencia y bajo qué circunstancias se aceptan.
El Dr. Ronstadt afirma que el plan 2+2 también puede causar problemas si no se completa correctamente. El problema, explica, radica en que, para lograr los ahorros prometidos por el plan 2+2, los estudiantes deben graduarse obligatoriamente en los cuatro años previstos. Si las clases en la universidad principal resultan difíciles o no se transfieren suficientes créditos, lo que obliga al estudiante a cursar 3 o 4 años en la segunda institución, los ahorros de los dos años en un colegio comunitario se agotan rápidamente. Además, para completar con éxito el plan 2+2, el estudiante debe ser estudiante de tiempo completo en el colegio comunitario, lo que podría suponer una carga abrumadora para los estudiantes que deben trabajar para cubrir sus gastos, lo que podría afectar el rendimiento académico y poner en riesgo la transferencia a la institución de cuatro años.
En general, los colegios comunitarios sin duda pueden ahorrarles dinero a los estudiantes gracias al menor costo de la matrícula, la conveniencia de su ubicación y la opción de trabajar mientras cursan estudios. Depende del estudiante si utiliza estos incentivos para transferirse a una licenciatura en una universidad de cuatro años o para graduarse e incorporarse al mercado laboral.
4 maneras de empezar a invertir a los 30 años
Si tienes entre 30 y 39 años, ahora es el momento de priorizar la inversión
Los 30 son una época de transición. Aunque ya no estás en los primeros años de la edad adulta, la jubilación aún está lejos. Invertir puede parecer menos prioritario que formar una familia, comprar una casa o pagar préstamos estudiantiles.
Si bien estos son objetivos importantes, los 30 son una década crucial para invertir. Según la escritora financiera Paula Pant, en un artículo para The Balance, si empieza a ahorrar para la jubilación a los 30 años, necesitará ahorrar al menos el 15 % de sus ingresos para jubilarse a los 65.
Ya sea que haya priorizado la inversión o necesite un lugar para comenzar, estas son algunas opciones que lo ayudarán a generar riqueza y ahorrar para la jubilación.
- Concéntrese en su 401(k)
Si tu empleador ofrece un plan 401(k), maximizarlo es una de las medidas de inversión más importantes que puedes tomar a partir de los 30 años. Según el IRS, el máximo que puedes aportar en 2018 es de $18,500. Tus aportaciones se descuentan de tu nómina antes de impuestos y no están sujetas a impuestos hasta que realices retiros para tu jubilación. "Quizás lo mejor de todo es que muchos empleadores igualan tus aportaciones, al menos hasta cierto límite", señala la escritora financiera Arielle O'Shea en un artículo de febrero de 2017 para NerdWallet. "Es dinero gratis que no encontrarás en otras opciones". Si no puedes aportar la cantidad máxima a tu plan 401(k), aprovechar al máximo la contribución de tu empleador es un buen punto de partida.
- Considere una cuenta IRA Roth
Si ya ha alcanzado el límite de su 401(k) o no tiene acceso a uno, considere abrir una cuenta IRA Roth. Según O'Shea, las contribuciones a una IRA Roth "se ingresan después de impuestos, lo que significa que no se pagan impuestos durante la jubilación. Su dinero también crece libre de impuestos en una IRA Roth". Para 2018, el IRS indicó que puede contribuir $5,500 a una IRA Roth a menos que sus ingresos superen $120,000.
- Otras cuentas de inversión
Además de sus contribuciones al plan 401(k) y a la cuenta Roth IRA, invertir en acciones es otra opción a considerar. Elegir acciones individuales es una opción, aunque hacerlo con éxito requiere un alto nivel de investigación y experiencia. Otra opción es un fondo indexado. Según la escritora financiera Dayana Yochim, en un artículo de agosto de 2017 para NerdWallet: «Cuando los inversores compran un fondo indexado, obtienen una selección completa de muchas acciones en un solo paquete sin tener que comprar cada una individualmente. Y como estos fondos simplemente contienen todas las inversiones en un índice determinado, las comisiones de gestión suelen ser bajas. El resultado: una mayor rentabilidad de la inversión para los inversores individuales».
- Riesgo de inversión
Toda inversión conlleva riesgo. Sin embargo, O'Shea escribe: «El riesgo es una de las razones por las que se hace tanto hincapié en invertir durante la juventud: los jóvenes tienen un horizonte temporal amplio antes de la jubilación, lo que significa que pueden preocuparse menos por la volatilidad a corto plazo. Esto les permite aceptar riesgos que deberían generar una mayor rentabilidad media a largo plazo». Por ejemplo, las acciones ofrecen una mayor rentabilidad de la inversión, pero también son más riesgosas. Los bonos y los fondos mutuos conllevan menos riesgo, pero una rentabilidad menor. Una estrategia de inversión más agresiva a los 30 años podría centrarse en una mayor asignación de acciones con un menor porcentaje de bonos. Luego, a medida que envejece, puede reorientar gradualmente sus inversiones para centrarse en inversiones más seguras.
A los 30 años, es importante priorizar la inversión para la jubilación, especialmente si apenas está empezando. Ya sea que esté ampliando su inversión, el esfuerzo adicional le ayudará a encaminarse hacia la tranquilidad y una jubilación segura.
Cómo eliminar errores en los informes de crédito
¿Qué haces cuando detectas una inexactitud en tu informe crediticio? Toma medidas para disputarla. Gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act), limpiar tu propio informe crediticio suele ser rápido y sencillo. Las agencias de informes crediticios (a menudo llamadas burós de crédito) solo deben proporcionar información precisa y actualizada.
Paso uno: Obtenga sus informes de crédito
Para saber exactamente qué sucede con su crédito, consulte los informes de las principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada informe puede variar, ya que no todos los acreedores reportan a todas las agencias. Puede recibir un informe gratuito de cada compañía una vez al año a través del Servicio Anual de Solicitud de Informes de Crédito, o puede obtenerlos directamente de las agencias por una tarifa.
Paso dos: saber qué se puede eliminar
No puede eliminar todas las anotaciones negativas de su expediente: las agencias de crédito están obligadas a reportar toda la información crediticia y de deuda, siempre que sea correcta y oportuna. Entonces, ¿qué se puede eliminar?
- Información incorrecta. Si el informe contiene información incorrecta, como una cuenta que nunca abrió, el nombre de otra persona o la sentencia de una demanda en la que nunca participó, puede solicitar que se elimine permanentemente de su historial.
- Información duplicada. Aunque una cuenta a veces puede aparecer varias veces, conviene que su informe la incluya solo una vez. Esto puede evitar que los prestamistas crean que tiene más deudas o problemas de crédito de los que realmente tiene.
- Información negativa antigua. En la mayoría de los casos, la información negativa, incluso siendo precisa, no lo atormentará para siempre. Su informe crediticio puede reflejar demandas, sentencias, gravámenes, ejecuciones hipotecarias, una bancarrota del Capítulo 13 (desde la fecha de presentación), pagos atrasados y cuentas incobrables durante siete años. La bancarrota del Capítulo 7 será evidente durante diez años a partir de la fecha de presentación. Sin embargo, los atrasos en la manutención infantil y las anotaciones de incumplimiento de préstamos estudiantiles pueden reportarse hasta que se paguen.
Paso tres: Disputar inexactitudes
Si detecta errores o elementos que deberían haber quedado obsoletos en su informe, es momento de tomar medidas:
- Presente la disputa ante la agencia. Puede presentarla en el sitio web de la compañía, por teléfono o por correo. En todos los casos, deberá proporcionar su identificación personal y una descripción del problema, así como la información correcta. Si tiene algún documento que respalde su caso (como copias de cheques cobrados que confirmen que pagó una cuenta), inclúyalo también.
- Espere 30 días. Después de presentar su disputa, la agencia tiene 30 días para investigar el asunto y aparecerá una anotación de disputa en su informe. El acreedor tendrá este tiempo para verificar la información y, si no puede demostrar su exactitud, la agencia dejará de reportarla. Una vez que la agencia concluya la investigación, le enviará un informe escrito con los hallazgos y una copia actualizada de su informe crediticio si se produjo algún cambio.
En la mayoría de los casos, corregir las inexactitudes es así de sencillo. Sin embargo, si la investigación no arroja ningún cambio, contacte al acreedor por teléfono o correo postal y explíquele por qué la información es incorrecta y que desea que informe la información correcta. Incluya copias de los documentos de respaldo (por ejemplo, un estado de cuenta con saldo cero), si los tiene. El acreedor no puede seguir informando información no comprobada.
Finalmente, si la situación aún no se resuelve a su entera satisfacción (o si la información negativa es correcta, pero tiene una buena razón para explicarlo), considere escribir una carta explicativa para agregarla a su informe. En cien palabras o menos, puede explicar su versión del problema crediticio. Redacte la nota con claridad, incluya información que la respalde y envíela a las agencias para que la adjunten a su informe. Esta "declaración de 100 palabras" podría ser muy positiva para quien lea el informe.
5 maneras de reducir tus gastos mensuales
¿Has notado cómo tus gastos mensuales siempre parecen igualar tu salario, incluso después de recibir aumentos? Este fenómeno se llama "aumento gradual del estilo de vida" y puede impedirte alcanzar todo tipo de metas financieras, desde pagar deudas hasta ahorrar para la jubilación. Una forma de controlar este aumento es depositar directamente en tu cuenta de ahorros cualquier aumento futuro que recibas, como una cuenta 401(k) a través de tu empleador o una Cuenta Individual de Jubilación (IRA). Pero aquí tienes cinco cosas que puedes hacer ahora mismo para reducir tus gastos mensuales.
- Haz un presupuesto
El primer paso para recortar gastos es hacer un presupuesto para saber exactamente adónde va tu dinero. Empieza con las categorías principales, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, el transporte, las comidas, la ropa y el entretenimiento. Luego, desglosa aún más el presupuesto para identificar los artículos que conviene reducir. Muchas personas, por ejemplo, se sorprenden al saber cuánto pagan por cafés con leche y refrigerios caros en restaurantes y puestos de comida que costarían mucho menos si se prepararan en casa o se compraran en un supermercado. - Reduzca el pago de su hipoteca
El mayor gasto mensual para muchas personas es la hipoteca de su vivienda. Si no ha revisado ese préstamo desde que compró su casa hace años, es muy posible que pueda ahorrar mucho dinero, tanto ahora como durante la vigencia del préstamo, si... refinanciar a una tasa de interés más baja. Para saber si la refinanciación tiene sentido, deberá agregar lo que gastará en costos de cierre al cálculo de su nuevo pago mensual. - Obtenga una revisión de seguro
Si tienes coche, es fundamental tener un seguro de coche. Pero conviene comparar precios periódicamente para asegurarte de conseguir la mejor oferta. Si cuentas con un buen fondo de emergencia en caso de accidente, una forma de reducir las primas es aumentar el deducible. También asegúrate de revisar tu póliza para ver si hay "extras" que quizás no necesites. Por ejemplo, podrías estar pagando la asistencia en carretera tanto a través de tu seguro como de AAA. - Examine sus pagos automáticos
Pagar tus facturas regulares automáticamente puede ser una forma muy inteligente de proteger tu historial crediticio, asegurándote de no atrasarte nunca con un pago. Sin embargo, si el pago automático te obliga a seguir pagando por artículos o servicios que realmente no necesitas ni usas, no es una ganga. Algunos de los culpables más comunes son las membresías de gimnasio sin usar, las suscripciones a revistas que no se leen y los planes de televisión por cable o satélite que incluyen muchísimos canales premium que rara vez se ven. - Cortar el cordón
Si ya te deshiciste de tu línea fija, ¡enhorabuena! Si no, hacerlo es una de las maneras más rápidas y sencillas de reducir gastos. Casi todos llevamos el móvil encima, y si te gusta la sensación de un teléfono tradicional, un plan de VoIP (Voz sobre Protocolo de Internet) que ofrece servicio telefónico por internet es mucho más económico que la línea fija tradicional.
6 cosas confusas sobre su informe crediticio
Si no está acostumbrado a leerlos, los informes crediticios pueden ser tan lógicos como un menú de restaurante impreso en otro idioma. Al menos en un restaurante, puede señalar lo que está comiendo otra persona. Pero si no sabe cómo leer su historial crediticio, podría cometer errores que podrían complicar su situación financiera.
A continuación se presentan algunas interpretaciones erróneas comunes que las personas hacen sobre sus informes de crédito y cómo evitarlas.
- Tienen demasiados préstamos estudiantiles listados para mí.
Cuando los préstamos estudiantiles aparecen en los informes crediticios, suelen desglosarse en préstamos individuales para cada semestre que se solicitaron. Claro que conviene asegurarse de que todos los préstamos sean suyos, pero no se sorprenda si ve muchos préstamos con el mismo proveedor. - Debo ser víctima de robo de identidad porque el nombre de otra persona está en mi informe.
Cuando compañías como Equifax, Experian y TransUnion recopilan su información, buscan recopilar toda la información financiera que se reporta sobre usted. Al hacerlo, podrían confundirlo accidentalmente con alguien con un nombre similar u otra información que lo identifique. Esto puede resultar en que el nombre, la dirección, la fecha de nacimiento, el número de Seguro Social, etc., de esa persona aparezcan por error en su informe crediticio. Siempre puede solicitar que se elimine este tipo de información de su informe crediticio disputando la información en el sitio web de la agencia que la publica. Puede acceder al sitio web de cada agencia mencionada anteriormente simplemente agregando ".com" al nombre de la agencia de informes crediticios. - Pagué esa cuenta de cobro, ya no debería estar en mi informe.
Las agencias de cobranza no están obligadas a eliminar una cuenta de cobro de sus informes crediticios una vez que la haya pagado. Solo deben indicar que la cuenta ha sido saldada. Cuentas negativas como estas permanecen en su informe crediticio durante siete años desde la fecha en que la cuenta entró en mora con el acreedor original, independientemente de si se les paga o no. - Mi puntuación de crédito no está disponible
Los informes de crédito a los que todos tenemos derecho por ley federal (disponibles en www.annualcreditreport.com o llamando al 877.322.8228) no incluyen un puntaje crediticio. Actualmente, no existe ninguna ley que proporcione automáticamente un puntaje gratuito a todos. FICO es la compañía que proporciona el puntaje más utilizado por los prestamistas. Puede adquirir un puntaje en www.myfico.com. - Mi fecha de nacimiento y dirección son parte de las decisiones de préstamo.
Al acceder a sus informes de crédito, verá que se incluye información personal, además de sus datos financieros. Por ejemplo, el informe puede indicar dónde vive, cuándo nació y para quién ha trabajado recientemente, entre otros datos. Sin embargo, no debe preocuparse de que esto se use en su contra cuando un posible prestamista revise sus informes. Es ilegal que un prestamista utilice su edad o dirección al tomar decisiones crediticias, y estos datos no se tienen en cuenta en su puntaje crediticio FICO. - Todas estas consultas cuentan en contra de mi puntuación.
Cuando alguien que no seas tú consulta tu informe crediticio, se agrega lo que se denomina una "consulta". Si alguna vez has consultado informes crediticios, sabrás que puede haber muchísimos a la vez. Recuerda que las únicas consultas que se tienen en cuenta para tu puntaje crediticio son las realizadas durante el último año (aunque permanezcan en tu informe crediticio durante dos años) y las que se realizaron para solicitar crédito o financiar algún otro tipo de contrato financiero. Los demás tipos de consultas no se contabilizan en tu contra.
5 maneras de establecer crédito
A la hora de obtener una tarjeta de crédito, calificar es uno de los pasos más fáciles del proceso. Sin embargo, establecer un historial crediticio positivo requiere dedicación y paciencia.
Ya sea que sea nuevo en el mundo del crédito o que esté intentando corregir errores del pasado para restablecer un historial crediticio favorable, puede encontrarse con una paradoja frustrante: es necesario tener y usar crédito para crear un historial crediticio, pero muchas instituciones financieras se resisten a otorgar crédito a alguien sin un historial crediticio establecido. Pero no se desespere: existen varias soluciones eficaces para ambas situaciones.
Una tarjeta segura
Un excelente comienzo es una tarjeta de crédito con garantía. Se le otorga una línea de crédito basada en un porcentaje del depósito en efectivo que realiza en su institución financiera. Dado que los depósitos suelen ser bajos, también lo será su límite de crédito. Las comisiones de solicitud y anuales de las tarjetas con garantía suelen ser más altas que las de las tarjetas sin garantía.
La tarjeta del minorista
Considere la tarjeta de crédito de un comercio local. Sus criterios suelen ser menos rigurosos que los de las grandes emisoras de crédito. Sin embargo, asegúrese de que estén suscritos a las principales agencias de informes crediticios; de lo contrario, no podrá establecer un historial crediticio.
Un co-firmante
Otra opción es que alguien con un buen historial crediticio sea codeudor de una cuenta. Esto requiere mucha confianza por parte del codeudor: si usted no paga, él o ella es responsable. Podría poner en riesgo tanto su relación como su historial crediticio.
Revise su informe de crédito
Finalmente, si tiene un historial crediticio deteriorado, podría necesitar corregir el pasado mientras construye su futuro. Pagar las deudas antiguas y corregir los errores en su informe crediticio lo antes posible podría ser la mejor solución.
Pague sus deudas
Una vez que tenga una línea de crédito, establezca un buen historial usándola responsablemente. Mantenga saldos bajos, pague siempre a tiempo, no busque crédito innecesario y manténgase fiel a varios instrumentos de crédito de calidad.