Cómo iniciar una pequeña empresa con poco capital
Convertirse en propietario de un negocio no tiene por qué requerir una gran inversión de capital.
Si alguna vez soñaste con tener tu propio negocio, probablemente dejaste de soñar en cuanto pensaste en cuánto dinero necesitarías para hacerlo realidad. Sin embargo, puedes soñar en grande y empezar poco a poco, creando un negocio que no requiera una inversión inicial exorbitante. A continuación, te presentamos algunos caminos que puedes tomar para hacer realidad tu sueño de ser dueño de un negocio.
Sé creativo
Si la pintura o la artesanía son tus grandes pasiones, tienes el potencial de convertir tu afición en un negocio exitoso. Según Jayson DeMers, fundador y director ejecutivo de AudienceBoom y colaborador VIP de Entrepreneur, vender tus pinturas, obras de arte y artesanías en eBay, Amazon y Etsy te permite llegar a una base de clientes más amplia sin tener que invertir en un sitio web. Si quieres comercializar tus productos sin tener que pagar por publicidad, puedes crear cuentas dedicadas en redes sociales como Twitter y Facebook para promocionar tus productos y ofrecer descuentos exclusivos.
Consigue algo de dinero en efectivo
Cocinar puede ser una experiencia increíblemente gratificante. No solo te permite controlar lo que ingieres, sino que también te brinda una salida creativa y recompensa la experimentación con cosas nuevas. Si descubres que tus creaciones culinarias siempre son del agrado del público, podrías convertir esa habilidad en una pequeña empresa. Susan Ward, propietaria de la consultora de tecnologías de la información Cypress Technologies, escribe para The Balance Small Business que los alimentos sin gluten y artesanales son dos de las mejores pequeñas empresas que puedes emprender sin una gran inversión inicial.
Si no puedes permitirte un local comercial con equipos y electrodomésticos de alta gama, puedes simplemente usar la cocina de tu casa para crear tu producto. Además de venderlo en redes sociales, puedes empezar a venderlo en un mercado local de agricultores. Una vez que empieces a generar interés, puedes contactar con supermercados y restaurantes locales para ver si venden tus productos e incorporan sus platos.
Venderse a sí mismo
Si posees ciertas habilidades o talentos que crees que pueden impulsar el emprendimiento de una pequeña empresa, podrías ponerlos en práctica sin tener que pagar el costo inicial típico de una pequeña empresa. Jackie Zimmerman, quien escribe para NerdWallet, afirma que tu experiencia puede ser la semilla de la que puede surgir un negocio próspero.
Si te consideras un experto en algún campo académico, Zimmerman recomienda poner en práctica tus habilidades como consultor o tutor privado. Si encuentras una fórmula o enfoque que funcione, puedes usar los resultados positivos de los estudiantes como prueba de concepto y empezar a promocionarte con testimonios que respalden lo que vendes.
Ward sugiere que el cuidado de personas mayores es una oportunidad para una pequeña empresa que puede ayudarle a mantenerse financieramente solvente y a brindar un servicio valioso a personas necesitadas. Ward cita la prosperidad de la generación del baby boom y una encuesta de la Asociación Americana de Personas Jubiladas que reveló que el 90 % de las personas mayores desean vivir de forma independiente como prueba de que la atención domiciliaria es rentable e importante. Ward señala que existen franquicias económicas para quienes estén interesados en brindar atención a personas mayores.
Estas son solo algunas de las opciones para pequeñas empresas que pueden materializarse sin una gran inversión inicial. Si tienes una habilidad o campo en particular que te gustaría convertir en tu propio negocio, considera todas las opciones y sé creativo siempre que sea posible.
4 razones para abrir una cuenta de ahorros para su negocio
De niño, tus padres abrieron tu primera cuenta de ahorros. A medida que creciste y adquiriste tus propias deudas, abriste una cuenta corriente para tener mejor acceso a tu dinero. Ahora, como dueño de un negocio, probablemente hayas abierto una cuenta corriente para pagar a tus proveedores y separar el dinero de la empresa de tus cuentas personales. Si realmente quieres que tu negocio sea lo más sólido posible, considera ir un paso más allá y abrir una cuenta de ahorros para empresas.
1. Prepárese para la época de impuestos
Si ha trabajado para una empresa establecida, sabe que la retención automática de impuestos puede ser extremadamente útil cada vez que llega la temporada de impuestos. Como propietario de una pequeña empresa, usted es responsable de saber cuánto debe en impuestos y de pagar esa cantidad a los gobiernos federal, estatal y local a tiempo. Una cuenta de ahorros para empresas puede ser un excelente lugar para guardar el dinero que sabe que necesitará para el pago de impuestos. No solo obtendrá intereses al apartar el dinero, sino que también se asegurará de que usted o sus socios no lo gasten en una inversión empresarial.
2. Ahorra para un día lluvioso
Al administrar sus fondos personales, es muy probable que su cuenta de ahorros contenga el dinero que reserva en caso de una emergencia, como la pérdida del empleo o una crisis médica. Una empresa puede usar una cuenta de ahorros para lo mismo. Amanda Cameron, de Patriot Software, aconseja que una cuenta de ahorros es un excelente colchón para cubrir gastos inesperados que, de otro modo, podrían obstaculizar gravemente o incluso paralizar su negocio. Al ser activos líquidos, puede acceder a los fondos rápidamente para solucionar cualquier problema, como una avería en el equipo o un accidente, y así asegurar que cualquier interrupción laboral dure el menor tiempo posible.
3. Gana intereses
Las tasas de interés finalmente están subiendo en Estados Unidos, lo que significa que las cuentas de ahorro podrían volver a generar intereses significativos. Independientemente de la cantidad de intereses que genere su dinero, el equipo de Money Supermarket Financial Group señala que es casi seguro que obtendrá una tasa de interés más competitiva con una cuenta de ahorros que con una cuenta corriente. Ya sea que planee usar el dinero de la cuenta para imprevistos o simplemente guardarlo por seguridad, mantenerlo en una cuenta de ahorros le garantiza que su dinero rinda para usted.
4. Mantente organizado
Al igual que una persona puede tener más de una cuenta de ahorros, una empresa también puede tener varias. Si bien mantener cuentas separadas puede parecer confuso, es una forma muy básica de garantizar que todo su dinero se utilice para el fin previsto. Mantener los fondos para su equipo en una cuenta aparte del dinero para emergencias le ayudará a evitar gastos excesivos accidentales en una emergencia y a no poder pagar las actualizaciones que sus herramientas necesitan para mantenerse competitivos. Esto garantiza una mayor estabilidad, incluso si implica un mayor mantenimiento de la cuenta.
Considere hablar con un asociado de su banco o con su asesor financiero para obtener el mejor asesoramiento y llevar sus ahorros empresariales al siguiente nivel. Una cuenta de ahorros empresarial es, en general, una buena decisión, pero puede que existan opciones que se adapten mejor a las necesidades de su negocio.
Cómo usar sus CD para ahorrar
Las ventajas y desventajas de poner su dinero en un certificado de depósito
Desde cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario hasta guardar dinero en un frasco en el armario o debajo del colchón, hay una amplia variedad de maneras de ahorrar. Estas opciones ofrecen distintas ventajas y desventajas, pero todas tienen en común la idea de que puedes retirar tu dinero cuando quieras. Si tienes fondos que quieres guardar sin la tentación de echar mano de ellos, considera depositarlos en un certificado de depósito.
¿Qué es un certificado de depósito?
Según Tony Armstrong de NerdWallet, un CD es un tipo de cuenta de ahorros que suele ofrecer una tasa de interés fija y una fecha de vencimiento fija. Asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) hasta por $250,000, los CD se consideran alternativas de ahorro con un riesgo extremadamente bajo. La ventaja de dejar el dinero en el CD durante un plazo completo, que según Armstrong suele oscilar entre tres meses y cinco años, es que generará intereses durante ese período, lo que ofrece una rentabilidad significativa de la inversión.
Saundra Latham, colaboradora de The Simple Dollar, escribe sobre varios tipos de CD que vale la pena considerar. Un CD tradicional es el más común y ofrece tasas de interés fijas, pero si prefiere un poco más de riesgo, también puede optar por un CD con tasa variable que se ajusta a la tasa del mercado. También existe un CD con aumento de interés, que le permite optar por una tasa de interés más alta si hay una disponible durante su plazo. Si tiene una cantidad mayor de dinero para ahorrar (piense en seis cifras o más), un CD jumbo ofrece una tasa de interés más alta que la opción tradicional.
Cuando un CD no funciona
Un CD requiere que transcurra el plazo completo antes de poder retirar fondos (sin pagar una comisión exorbitante), por lo que podría no ser una buena opción si es su única forma de ahorrar. Los CD son atractivos porque suelen ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y del mercado monetario, pero no ofrecen la misma flexibilidad para realizar retiros esporádicos en situaciones de emergencia. Margarette Burnette, de NerdWallet, sugiere que una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría ser una alternativa preferible si no está seguro de poder optar por un plazo fijo sin el dinero.
Un CD podría no ser la inversión ideal si busca una mayor relación riesgo-recompensa. Generalmente, los CD son una inversión segura para su cartera si busca un respaldo confiable, pero si prefiere inversiones más agresivas con posibles mayores ganancias, es probable que no sean el eje central de su estrategia financiera.
Cómo maximizar sus CD
La técnica de "escalonamiento" es un enfoque común para sacar el máximo provecho de un CD. La guía práctica del Wall Street Journal sobre CD lo explica así: "Supongamos que desea invertir $15,000. Mediante el escalonamiento, invertiría $5,000 en un CD a un año, $5,000 en uno a dos años y $5,000 en uno a tres años. Luego, cada vez que venza uno de los tres CD, tomaría el efectivo o lo reinvertiría en otro CD a tres años para mantener su escalera".
Esta estrategia le permite generar intereses continuamente y optar por tasas de interés más altas si están disponibles al cierre del plazo. Si mantiene este método continuamente, tendrá la opción de disponer de una parte de sus ahorros en CD cada año. De esta manera, podrá decidir si necesita el dinero para una emergencia o una oportunidad de inversión mientras los demás CD de su cartera siguen generando intereses.
Invertir en certificados de depósito (CD) es una decisión financiera segura y sólida si tiene la paciencia necesaria. Para determinar si un CD es adecuado para usted, hable con su asesor financiero para obtener más información sobre los riesgos y las ventajas.
Cómo ajustar sus ahorros cuando sus ingresos cambian
¿Alguna vez has escuchado la frase “Cuanto más ganas, más gastas”? Si tienes y vives según este mantra, ¡lo estás haciendo mal!
Un aumento en sus ingresos no significa que usted necesita aumentar su lista de compras, significa que usted necesita aumentar sus ahorros.
Básicamente, si has estado ganando con $45,000 al año, has estado pagando el alquiler o la hipoteca y pagando tus facturas a tiempo, no hay necesidad de aumentar tus gastos. No estamos diciendo que no puedas darte un capricho de vez en cuando. Sin embargo, debes tomar decisiones inteligentes y ser consciente de que un fondo de emergencia grande es importante y puede ayudarte cuando más lo necesites.
Tenga en cuenta los siguientes consejos si va a recibir un aumento pronto:
- No gastes más
Si ganas un aumento o un bono, ¡felicitaciones, lo mereces!
Ten cuidado, la mayoría de la gente cae en un círculo vicioso de gastos sin dinero ahorrado para el futuro. Analiza tus metas, prepárate para gastos inesperados y vive cómodamente sin exceder tus posibilidades.
- Haga crecer o cree un fondo de emergencia.
Tu fondo de emergencia debe cubrir al menos tres meses de gastos. Un buen fondo de emergencia cubre fácilmente seis meses de gastos. ¡Propónlo como objetivo! No uses estos fondos para vacaciones, una boda ni para tiempo libre. Un fondo de emergencia, como su nombre indica, es solo para emergencias. Por ejemplo, puedes usarlo para una factura inesperada del hospital, problemas con el auto o la pérdida del trabajo.
- Crea una cuenta de ahorros separada y realiza la transferencia de fondos automáticamente
Si no lo ves, no necesitas gastarlo. Además, si tus ingresos disminuyen, tus ahorros deberían ayudarte a salir adelante. Una cuenta de ahorros BrightStar es completamente GRATIS y no requiere un mínimo cuando se combina con un Cuenta Corriente GRATIS¿Qué mejor manera que ahorrar dinero en una cooperativa de crédito confiable?
No olvidemos lo esencial: ahorrar, vivir con moderación y planificar en consecuencia.
Cómo un colegio comunitario puede ahorrarle dinero
Beneficios financieros de tomar clases u obtener un título en un colegio comunitario
Para quienes aspiran a la universidad, la carga financiera que representa puede ser abrumadora. Sin embargo, los colegios comunitarios ofrecen múltiples oportunidades de ahorro y, al mismo tiempo, permiten obtener una educación.
- Ahorros en la matrícula
La matrícula es quizás el beneficio de ahorro más inmediato al solicitar ingreso a un colegio comunitario en lugar de una universidad más grande de cuatro años. Hocking College enumera el costo promedio de la matrícula y las cuotas en una universidad de cuatro años de la siguiente manera: un año en una escuela privada cuesta un promedio de $33,480, y un año para residentes del estado en escuelas públicas cuesta un promedio de $9,650. Comparativamente, el colegio comunitario cuesta un promedio de $4,900 por año para instituciones públicas y $15,478 por año para instituciones privadas. Hocking College señala que los colegios comunitarios solo requieren dos años de escolaridad, mientras que las universidades tradicionales requieren cuatro. Por lo tanto, la diferencia de precio se vuelve mucho más pronunciada al multiplicarse.
- Ahorros en alojamiento y comida
Otra fuente de ahorro, como señala The Princeton Review, es el alojamiento y la comida. Dado que hay un colegio comunitario ubicado a menos del 90 % de la distancia de desplazamiento de los residentes de EE. UU., esto permite a los estudiantes seguir viviendo en casa mientras terminan sus estudios.
- Ahorro de empleo
Los estudiantes de colegios comunitarios suelen cursar clases a tiempo parcial mientras conservan su trabajo. Esto les permite ahorrar dinero o pagar clases en el futuro. Hocking College afirma que esta podría ser una excelente opción para estudiantes no tradicionales, como padres o estudiantes mayores, que simplemente no pueden cursar clases a tiempo completo.
Incluso si el estudiante no pertenece a un grupo no tradicional, los títulos de los colegios comunitarios son solo de dos años. Esto significa que los estudiantes pueden incorporarse al mercado laboral en la mitad del tiempo que les tomaría asistir a una universidad de cuatro años, lo que les da una ventaja en el mercado laboral.
- El plan 2+2
Los colegios comunitarios también pueden ayudar a los estudiantes cuyo objetivo final es obtener una licenciatura en una institución de cuatro años. El método para lograrlo se conoce a menudo como el "plan 2+2".
El plan consiste en aprovechar las fuentes de ahorro mencionadas anteriormente durante dos años en un colegio comunitario antes de transferir los créditos a una universidad más grande para completar una carrera. Según US News, muchos colegios comunitarios ofrecen acuerdos que garantizan la transferencia de créditos estudiantiles a ciertas instituciones de cuatro años. Describió la situación en Massachusetts, donde los graduados de colegios comunitarios con un promedio de calificaciones (GPA) de al menos 2.5 pueden transferir todos los créditos, con garantía, a cualquier universidad estatal mediante los programas de Admisión Conjunta o Transferencia Masiva.
En teoría, este plan académico podría resultar en un ahorro significativo al cursar una licenciatura. Sin embargo, tanto US News como el Dr. Robert Ronstadt, exvicepresidente de la Universidad de Boston y escritor para Forbes, advierten sobre el plan 2+2.
US News dice que no todas las instituciones de cuatro años aceptan créditos de todos los colegios comunitarios, por lo que los estudiantes deben hablar con los asesores de ambas escuelas para asegurarse de que se acepten los créditos de transferencia y bajo qué circunstancias se aceptan.
El Dr. Ronstadt afirma que el plan 2+2 también puede causar problemas si no se completa correctamente. El problema, explica, radica en que, para lograr los ahorros prometidos por el plan 2+2, los estudiantes deben graduarse obligatoriamente en los cuatro años previstos. Si las clases en la universidad principal resultan difíciles o no se transfieren suficientes créditos, lo que obliga al estudiante a cursar 3 o 4 años en la segunda institución, los ahorros de los dos años en un colegio comunitario se agotan rápidamente. Además, para completar con éxito el plan 2+2, el estudiante debe ser estudiante de tiempo completo en el colegio comunitario, lo que podría suponer una carga abrumadora para los estudiantes que deben trabajar para cubrir sus gastos, lo que podría afectar el rendimiento académico y poner en riesgo la transferencia a la institución de cuatro años.
En general, los colegios comunitarios sin duda pueden ahorrarles dinero a los estudiantes gracias al menor costo de la matrícula, la conveniencia de su ubicación y la opción de trabajar mientras cursan estudios. Depende del estudiante si utiliza estos incentivos para transferirse a una licenciatura en una universidad de cuatro años o para graduarse e incorporarse al mercado laboral.
4 maneras de empezar a invertir a los 30 años
Si tienes entre 30 y 39 años, ahora es el momento de priorizar la inversión
Los 30 son una época de transición. Aunque ya no estás en los primeros años de la edad adulta, la jubilación aún está lejos. Invertir puede parecer menos prioritario que formar una familia, comprar una casa o pagar préstamos estudiantiles.
Si bien estos son objetivos importantes, los 30 son una década crucial para invertir. Según la escritora financiera Paula Pant, en un artículo para The Balance, si empieza a ahorrar para la jubilación a los 30 años, necesitará ahorrar al menos el 15 % de sus ingresos para jubilarse a los 65.
Ya sea que haya priorizado la inversión o necesite un lugar para comenzar, estas son algunas opciones que lo ayudarán a generar riqueza y ahorrar para la jubilación.
- Concéntrese en su 401(k)
Si tu empleador ofrece un plan 401(k), maximizarlo es una de las medidas de inversión más importantes que puedes tomar a partir de los 30 años. Según el IRS, el máximo que puedes aportar en 2018 es de $18,500. Tus aportaciones se descuentan de tu nómina antes de impuestos y no están sujetas a impuestos hasta que realices retiros para tu jubilación. "Quizás lo mejor de todo es que muchos empleadores igualan tus aportaciones, al menos hasta cierto límite", señala la escritora financiera Arielle O'Shea en un artículo de febrero de 2017 para NerdWallet. "Es dinero gratis que no encontrarás en otras opciones". Si no puedes aportar la cantidad máxima a tu plan 401(k), aprovechar al máximo la contribución de tu empleador es un buen punto de partida.
- Considere una cuenta IRA Roth
Si ya ha alcanzado el límite de su 401(k) o no tiene acceso a uno, considere abrir una cuenta IRA Roth. Según O'Shea, las contribuciones a una IRA Roth "se ingresan después de impuestos, lo que significa que no se pagan impuestos durante la jubilación. Su dinero también crece libre de impuestos en una IRA Roth". Para 2018, el IRS indicó que puede contribuir $5,500 a una IRA Roth a menos que sus ingresos superen $120,000.
- Otras cuentas de inversión
Además de sus contribuciones al plan 401(k) y a la cuenta Roth IRA, invertir en acciones es otra opción a considerar. Elegir acciones individuales es una opción, aunque hacerlo con éxito requiere un alto nivel de investigación y experiencia. Otra opción es un fondo indexado. Según la escritora financiera Dayana Yochim, en un artículo de agosto de 2017 para NerdWallet: «Cuando los inversores compran un fondo indexado, obtienen una selección completa de muchas acciones en un solo paquete sin tener que comprar cada una individualmente. Y como estos fondos simplemente contienen todas las inversiones en un índice determinado, las comisiones de gestión suelen ser bajas. El resultado: una mayor rentabilidad de la inversión para los inversores individuales».
- Riesgo de inversión
Toda inversión conlleva riesgo. Sin embargo, O'Shea escribe: «El riesgo es una de las razones por las que se hace tanto hincapié en invertir durante la juventud: los jóvenes tienen un horizonte temporal amplio antes de la jubilación, lo que significa que pueden preocuparse menos por la volatilidad a corto plazo. Esto les permite aceptar riesgos que deberían generar una mayor rentabilidad media a largo plazo». Por ejemplo, las acciones ofrecen una mayor rentabilidad de la inversión, pero también son más riesgosas. Los bonos y los fondos mutuos conllevan menos riesgo, pero una rentabilidad menor. Una estrategia de inversión más agresiva a los 30 años podría centrarse en una mayor asignación de acciones con un menor porcentaje de bonos. Luego, a medida que envejece, puede reorientar gradualmente sus inversiones para centrarse en inversiones más seguras.
A los 30 años, es importante priorizar la inversión para la jubilación, especialmente si apenas está empezando. Ya sea que esté ampliando su inversión, el esfuerzo adicional le ayudará a encaminarse hacia la tranquilidad y una jubilación segura.